Правовая природа финансовой услуги

The legal nature of the financial service

Автор: Чигидин Сергей Сергеевич

АНО ВО «Институт деловой карьеры», Москва, Россия

Chigidin Sergey Sergeevich

Institute of Business Career, Moscow, Russia

Аннотация: В статье проведена характеристика финансовой услуги, обозначена ее правовая природа, представлены доктринальные и легальные определения.

Abstract: The article characterizes the financial service, identifies its legal nature, and presents doctrinal and legal definitions.

Ключевые слова: финансовая услуга, нормативное определение, имущественное отношение, легальное определение.

Keywords: financial service, regulatory definition, property relationship, legal definition.

Тематическая рубрика: Юриспруденция.

Определение финансовых услуг в науке гражданского права, являющееся общепринятым, не разработано. Вместе с тем имеются различные подходы, в рамках которых финансовые услуги могут быть подвергнуты научной разработке.

Нормативное определение финансовых услуг в качестве основы научного подхода было использовано некоторыми исследователями [3,4,6,8,15], которых можно таким образом объединить в группу сторонников нормативного подхода. Но и среди них нет полного единства. Т.Ю. Зарилова предлагает включить финансовые услуги в объем понятия «возмездное оказание услуг» и распространить на финансовые услуги правила главы 39 ГК РФ в полном объеме. В то же время такая идея не учитывает, что такие отдельные виды обязательств, как договор банковского счета, расчетные отношения (главы 45, 46 ГК РФ соответственно), договор доверительного управления имуществом (глава 53 ГК РФ) и т.д. не подпадают под регулирование главы 39 ГК РФ.

Научная поддержка нормативного определения (финансовых услуг) не препятствует исследователям отождествлять финансовые услуги с понятием «товар» (Карпенко В.С.). Однако в науке гражданского права такой подход не нашел адекватной поддержки. Более того, некоторые исследователи выразили свое несогласие с ним. Но это несогласие в основном связано с некоторой формально-логической подменой основания научной дискуссии. А именно отождествление финансовых услуг с товаром используется как методологический прием в рамках научного исследования. Выражающие же свою критику цивилисты апеллируют к необходимости различения товара (как объективно выраженного объекта реальной действительности, который возможно отчуждать) и услуг, говоря при этом об объектах гражданских прав (Зарипова Т.Ю.).

Колотов Ю.О. и Мадатова О.В. в экономической науке понятие «финансовая услуга» предлагают понимать в трех смыслах: имущественное отношение; продукт; товар. Общим признаком понятия "финансовая услуга как продукт" в экономике выступает выполнение финансовой услугой информационной функции в процессах воспроизводства [7,9].

Рахманина Н.В., полагает, что финансовая услуга представляет собой действия специального субъекта - финансовой организации (банка, страховой организации, профессионального участника рынка ценных бумаг и т.д.), направленные на перемещение (привлечение и (или) размещение) денежных средств (валюты Российской Федерации и иностранной валюты), ценных бумаг, драгоценных металлов, имущественных прав (безналичные денежные средства, бездокументарные ценные бумаги и цифровые права). Поможет представителям правоохранительных органов отнести те или иные услуги к финансовым либо не отнести к таковым [11].

Н.Г. Семилютина исходит из того, что понятие «финансовые услуги» и «инвестиционные услуги» в настоящее время являются тождественными. Соответственно она дает определение финансовой услуги: «Финансовой услугой (или нвестиционной услугой) является услуга, оказываемая профессиональным участником рынка финансовых услуг на основании договора с целью передачи денежных средств, отчуждаемых инвестором в пользу реципиента инвестиций». Ею предложено выделять следующие доктринальные признаки понятия «финансовая услуга»: 1) оказывается профессиональными участниками рынка финансовых услуг (лицом, обладающим лицензией, выданной уполномоченным регулирующим органом); 2) направлена на обеспечение возможности размещения свободных денежных средств (иного имущества, подверженного денежной оценке) на условиях возвратности, срочности, платности; 3) осуществляется на основании договора [12].

По мысли Н.Г. Семилютиной, квалификация услуги в качестве финансовой существенно зависит от цели, с которой клиент финансовой организации (профессионального участника соответствующего рынка) отправляет свои деньги в оборот. Автор не признает финансовыми услугами операции по расчетному банковскому счету, операции банковскими карточками, страховые услуги, не связанные с размещением страховой организацией денежных средств [14].

Заслуживает внимания гражданско-правовое определение финансовых услуг B.C. Белых. С одной стороны, им указано на экономический характер понятия «финансовая услуга», с другой стороны, отмечается, что финансовая услуга лишь «может не совпадать с юридическим понятием услуги» [1].

Такое несовпадение, по мнению автора, будет иметь место в случае невключения таких видов обязательств по оказанию финансовых услуг, как отношения по банковскому счету, расчетные отношения, отношения по доверительному управлению имуществом, в сферу регулирования гл. 39 ГК РФ.

Таким образом, становится очевидным, что определение финансовых услуг в гражданско-правовом аспекте связано с решением вопроса об их отраслевой принадлежности, возможностью их анализа в рамках науки гражданского права. Представляется, что отношения хозяйствующих субъектов по поводу оказания финансовых услуг могут быть основаны на гражданско-правовом методе - «способе воздействия на отношения, который по своей сущности является дозволительным, характеризуется наделением субъектов на началах их юридического равенства способностью к правообладанию, диспозитивностью и инициативой, обеспечивает установление правоотношений на основе правовой самостоятельности сторон» [16].

Что касается легального определения «финансовой услуги», то это банковская услуга, страховая услуга, услуга на рынке ценных бумаг, услуга по договору лизинга, а также услуга, оказываемая финансовой организацией и связанная с привлечением и (или) размещением денежных средств юридических и физических лиц (п. 2 ст. 4 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции»). При этом под финансовой организацией понимается хозяйствующий субъект, оказывающий финансовые услуги, - кредитная организация, профессиональный участник рынка ценных бумаг, организатор торговли, клиринговая организация, микрофинансовая организация, кредитный потребительский кооператив, страховая организация, страховой брокер, общество взаимного страхования, негосударственный пенсионный фонд, управляющая компания инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов, негосударственных пенсионных фондов, специализированный депозитарий инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов, негосударственных пенсионных фондов, ломбард (финансовая организация, поднадзорная ЦБ РФ), лизинговая компания (иная финансовая организация, финансовая организация, не поднадзорная ЦБ РФ) [10].

По смыслу ст. 4 Закона о защите конкуренции приведенное определение финансовой услуги сформулировано для целей этого Закона. Однако судебная практика свидетельствует о том, что оно широко применяется в других сферах: для установления факта однородности оказываемых услуг в спорах о тождестве средств индивидуализации (Решение Суда по интеллектуальным правам от 13.04.2016 по делу № СИП-478/2015, Решение Суда по интеллектуальным правам от 02.12.2015 по делу № СИП-487/2015); при применении законодательства о рекламе (Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 29.05.2014 по делу № А70-8887/2013, Постановление Арбитражного суда Московского округа от 21.01.2016 № Ф05-19663/2015 по делу № А40-26038/2015(Определением Верховного Суда РФ от 19.05.2016 №305-КГ16-4070 отказано в передаче дела для пересмотра данного Постановления)) и др.

В тоже время, как понятие, относящееся к общей категории «возмездное оказание услуг», финансовые услуги все же подпадают под регулирование норм Гражданского кодекса Российской Федерации (гл. 39 «Возмездное оказание услуг»). Кроме того, п. 2 ст. 824 ГК РФ содержит упоминание об «иных видах финансовых услуг, связанных с денежными требованиями», оказываемых клиенту в связи с договором финансирования под уступку денежного требования.

Кроме того, определение «финансовая услуга» содержится в некоторых локальным актах, например, в Информационном письме ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в Камчатском крае»: «Финансовые услуги – это услуги финансового посредничества, кредита, то есть услуги, в которых деньги являются объектом, а не средством. Примерами организаций, оказывающих финансовые услуги, являются банки, инвестиционные банки, страховые и лизинговые, брокерские компании и множество других компаний» [5].

Два принципиально разных подхода к определению финансовых услуг содержится ы актах международного законодательства. Один подход понимает под финансовыми услугами совокупность видов деятельности, которые мы обозначаем, как финансовое посредничество (привлечение и размещение чужих денежных средств), а второй подход требует принять во внимание не только характер деятельности лиц, оказывающих эти услуги, но и инвестиционную цель, с которой действует получатель этих услуг. Поэтому при втором подходе целый ряд видов финансового посредничества финансовыми услугами не признаются [2,13].

Таким образом, под финансовой услугой понимается услуга, связанная с привлечением и (или) размещением денежных средств юридических и физических лиц и оказываемая финансовой организацией, указанной в п. 6 ст. 4 Закона о защите конкуренции. Несмотря на то что приведенное определение сформулировано для целей Закона о защите конкуренции, оно является универсальным и применимо в иных сферах правового регулирования.

Список литературы:

1. Белых B.C., Берсункаев Г.Э., Винниченко С.И. и др. Предпринимательское право России: Учеб. / Отв. ред. B.C. Белых. - М.: Проспект, 2008. - С. 341.
2. Генеральное соглашение по торговле услугами (ГАТС/GATS), Марракеш, 15 апреля 1994 г. // Электронный текст документа подготовлен ЗАО «Кодекс» и сверен по: Официальный интернет-портал правовой информации pravo.gov.ru, 23.07.2012.
3. Зарипова Т.Ю. Антимонопольное регулирование на рынке финансовых услуг: публичный и гражданско-правовой аспекты: Дис. ... канд. юрид. наук. - Казань, 2007. - С. 61 – 62.
4. Земницкий А.В. Оценка последствий либерализации импорта услуг для российской экономики (на примере финансовых услуг): Дис. ... канд. экон. наук. - М., 2003. - 172 с.
5. Информационное письмо ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в Камчатском крае» // [Электронный ресурс]. - Консультационный центр по защите прав потребителей, 20.02.2024г.
6. Карпенко В.С. Развитие рынка финансовых услуг в современных условиях хозяйствования: Дис. ... канд. юрид. наук. - М., 2004. - С. 123.
7. Колотов Ю.О. Развитие инфраструктуры рынка финансовых услуг: Дис. ... канд. экон. наук. - Краснодар, 2003. - С. 23.
8. Лаутс Е.Б. Правовое обеспечение стабильности рынка банковских услуг: Дис. ... канд. юрид. наук. - М., 2006. - С. 27 – 28.
9. Мадатова О.В. Влияние рынка финансовых услуг на развитие малого бизнеса: Дис. ... канд. экон. наук. - Краснодар, 2004. - С. 29.
10. Полякова В.Э. Финансовые услуги // СПС Консультант Плюс, 2024.
11. Рахманина Н.В. Использование гражданско-правовой категории «финансовая услуга» при расследовании IT-преступлений // Российский следователь. - 2022. - № 12. - С. 12 - 14.
12. Семилютина Н.Г. Формирование правовой модели российского рынка финансовых услуг: Автореф. дис. ... д-ра. юрид. наук. - М., 2005. - С. 3, 15.
13. Соглашение о партнерстве и сотрудничестве, учреждающее партнерство между Российской Федерацией, с одной стороны, и Европейскими сообществами и их государствами-членами, с другой стороны, о. Корфу, 24 июня 1994 г. // Бюллетень международных договоров. - август 1998 года. - №8.
14. Тужилова-Орданская Е.В. Понятие финансовой услуги // Правовое государство: теория и практика. - 2014. - №1 (35). - С. 149-152.
15. Шешин А.Г. Правовое регулирование страхования финансовых рисков на рынке ценных бумаг и финансовых услуг: Дис. ... канд. юрид. наук. - М., 2006. - С. 59.
16. Яковлев В.Ф. Гражданско-правовой метод регулирования общественных отношений. 2-е изд., доп. - М.: Статут, 2006. - С. 190.
17. Каирова А.И., Черкашина Н.В. Правовое закрепление и регулирование правового статуса общественных корпоративных объединений инвалидов в России и в зарубежных государствах (часть I) / А.И. Каирова, Н.В. Черкашина // Право и государство: теория и практика. – 2021. – № 11(203). – С. 25-28.