Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Compulsory insurance contract for civil liability of vehicle owners

Автор: Кумов Денис Валерьевич

Волгоградский институт управления - филиал ФГБО УВО «Российская академия народного хозяйства и государственной службы при Президенте Российской Федерации», Волгоград, Россия

e-mail: Kumov.denis2012@yandex.ru 

Kumov Denis Valerievich

Volgograd Institute of Management - branch of the Federal State Budgetary Educational Institution of Higher Education "Russian Academy of National Economy and Public Administration under the President of the Russian Federation", Volgograd, Russia

e-mail: Kumov.denis2012@yandex.ru

Аннотация: Автострахование является общественно востребованным видом страхования, поскольку эксплуатация транспортных средств несет угрозы общественной безопасности, поскольку, в результате дорожно-транспортных происшествий причиняется вред как имуществу, так и жизни и здоровью людей. Наряду с обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств, существует и активно развивается институт добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. В рамках настоящей статьи мы рассмотрим особенности договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Annotation. Auto insurance is a socially popular type of insurance, since the operation of vehicles poses a threat to public safety, since as a result of road accidents, damage is caused to both property and the life and health of people. Along with compulsory civil liability insurance for vehicle owners, the institution of voluntary civil liability insurance for vehicle owners exists and is actively developing. In this article, we will consider the features of the compulsory insurance contract for civil liability of vehicle owners.

Ключевые слова: страхование, ОСАГО, ДСАГО, страховщик, страхователь, транспортное средство.

Keywords: insurance, MTPL, DSAGO, insurer, policyholder, vehicle.

Тематическая рубрика: Юриспруденция.

Анализ положений действующего на территории Российской Федерации законодательства позволил выделить два основных вида добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Первый, и наиболее востребованный вид добровольного страхования – это автокаско [1]. Автокаско – это имущественное страхование, при котором по договору страховая компания обязуется за условленную плату (страховую премию), возместить убытки в пределах страховой суммы при наступлении предусмотренного страхового случая. Основным отличием автокаско от ОСАГО является сама природа рассматриваемого договора, то есть автокаско страхует имущество – автомобиль, и страхователь при наступлении страхового случая в праве требовать страхового возмещения по автокаско независимо от его вины в дорожно-транспортном происшествии. Другими словами, страхователь страхует по автокаско свои же возможные риски, которые он может понести при наступлении страхового случая, в то время как в рамках договора ОСАГО осуществляется страхование гражданской ответственности перед другими участниками дорожного движения [2].

Больший интерес для настоящего исследования представляет исследование добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств – ДСАГО. В целом, хочется отметить, договор страхования автогражданской ответственности владельцев транспортных средств зачастую ассоциируют с автокаско, что является существенным заблуждением. Под добровольным страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ДСАГО), которое дает возможность расширить лимит ответственности страховой компании (сверх ОСАГО), в пределах которого возмещается ущерб третьим лицам [3].

Владельцы транспортных средств, чья ответственность застрахована по договору ОСАГО, могут также дополнительно застраховать свою ответственность в добровольной форме. Договор добровольного страхования гражданской ответственности заключается на случай недостаточности страховой суммы по обязательному страхованию для полного возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, а также на случай наступления ответственности, не относящейся к страховому риску по обязательному страхованию (пункт 5 статьи 4 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»).

Добровольное страхование автогражданской ответственности не пользуется высоким спросом среди владельцев транспортных средств и занимает всего лишь 2 % рынка. Основными причинами невысокого спроса на страхование выступают необязательный характер данного страхового продукта и непредусмотрительность граждан. Также одной из причин непопулярности ДСАГО является то, что страховые компании не рискуют принимать на себя столь убыточное направление. Обратимся к статистике по добровольному страхованию гражданской ответственности по автотранспорту: так, с 1 января 2020 по 31 декабря 2022 года количество заключенных договоров ДСАГО уменьшилось на целых 42 % (с 2 176 708 до 1 251 402 единиц). При анализе размера страховых премий в среднем за год тоже отмечается снижение показателей на 25 % (с 7 172 090 тыс. руб. до 5 337 761 тыс. руб.) [4].

Необходимо разобраться в причинах снижения этих показателей через призму рассмотрения актуальных проблем договора добровольного страхования автогражданской ответственности. Договор ДСАГО непосредственно связан с договором ОСАГО – они заключаются одновременно, действуют в течение одного срока, а страховая сумма ДСАГО определяется с учетом франшизы, определенной лимитом ответственности по полису ОСАГО. При этом страхователь, заключивший договор ДСАГО, может рассчитывать только на страховое покрытие, направленное на компенсацию превышения установленных законом об ОСАГО лимитов.

Как отмечает Л.А. Хакимзянова: «Размер страхового покрытия по ДСАГО может варьироваться и определяется на усмотрение страхователя и страховщика при заключении договора, но, как правило, с условием применения франшизы». В договоре ОСАГО законодатель установил строгие пределы страховой суммы - в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, 500 тысяч рублей; в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего, 400 тысяч рублей. Положительным фактором является существование нормативно-правовой методики правильной и достоверной оценки причиненного имущественного вреда. Наличие чёткого алгоритма расчёта убытков снижает риски по совершению недобросовестных действий страховыми организациями в части занижения оценочной стоимости фактических убытков.

Исполнение договора ДСАГО имеет ту же особенность, что и при его заключении: исполнение обязательств по данному виду добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств может осуществляться только при недостаточности суммы страхового возмещения в рамках договора ОСАГО. Есть два вида выплат по ДСАГО: агрегатный и неагрегатный. В первом случае установлена предельная сумма выплат в рамках одного договора, то есть из общей страховой суммы вычитаются уже совершенные выплаты. Скажем, если по ДСАГО уже выплачено 200 тыс. рублей в результате предыдущего ДТП, где водитель был виновником, а общая сумма договора составляет 1,2 млн рублей, то на последующие выплаты остается 1 млн рублей. При неагрегатном варианте не учитываются выплаты по предыдущим авариям, то есть компенсация по каждому случаю ограничивается только размером страховой суммы, указанной в соглашении.

Действие договора ДСАГО заканчивается вместе со сроком полиса ОСАГО.

В настоящее время складывается противоречивая ситуация в сфере добровольного страхования автогражданской ответственности: с одной стороны, ДСАГО в действительности может защитить риск имущественных потерь страхователей и обеспечить интересы выгодоприобретателей, что доказывает пример из судебной практики. С другой стороны, механизм регулирования ДСАГО нуждается в дополнительной проработке со стороны законодателя. Необходимо внедрить максимально объективные показатели оценки причиненного ущерба для эффективной защиты экономически слабых субъектов – страхователей и выгодоприобретателей. Значимым видится уточнение мер юридической ответственности для страховщиков, злоупотребляющих своим правом – необходимо введение штрафных санкций за несвоевременное исполнение предусмотренных ДСАГО обстоятельств.

Список литературы:

1. Архипов А.П. Страхование имущественных рисков: учебник. Москва: КноРус, 2019. 41 с.
2. Смирнова Е.А., Ташбаева К.Б. Развитие добровольного страхования автогражданской ответственности в Российской Федерации / Современные проблемы цивилизации и устойчивого развития в информационном обществе // сб. материалов международной научно-практической конференции. Издательство: Некоммерческое партнерство «Дагестанский территориальный институт профессиональных бухгалтеров», Махачкала, 2020.
3. Белозеров С.А. Страхование и управление рисками. Проблемы и перспективы: монография. Москва: Проспект, 2021. 528 с.
4. Хакимзянова Л.А. Проблема определения страховой суммы по договору добровольного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств / Тенденции и закономерности развития современного российского общества: экономика, политика, социальнокультурная и правовая сферы // Материалы Всероссийской научно-практической конференции; Казань, 2021. С. 85.