Роль Центрального Банка в правовом регулировании финансовых технологий

The Role of the Central Bank in the Legal Regulation of Financial Technologies

 

Авторы:

Прусс Элина Игоревна

Финансовый университет при Правительстве РФ, г. Москва, Россия.

E-mail: elina.pruss@mail.ru

Pruss Elina Igorevna

Financial University under the Government of the Russian Federation, Moscow, Russia

E-mail: elina.pruss@mail.ru

Фёдорова Ирина Анатольевна

К.ю.н., доцент департамента международного и публичного права, Финансовый университет при Правительстве РФ, г. Москва, Россия.

Fedorova Irina Anatolyevna

Financial University under the Government of the Russian Federation, Moscow, Russia

 

Аннотация: Статья посвящена анализу роли Банка России в сфере новых финансовых технологий. Установлено, что Центральный банк РФ наделён необходимыми полномочиями, связанными с правовым регулированием. При этом национальный банк способен оперативно реагировать на новые технологии, формируя при этом должную регламентацию.  

Annotation: The article analyzes the role of the Bank of Russia in the field of new financial technologies. It was established that the Central Bank of the Russian Federation is endowed with the necessary powers related to legal regulation. At the same time, the national bank is able to quickly respond to new technologies, while forming the proper regulation.

Ключевые слова: Банк России, мегарегулятор, финансовые технологии, национальный Банк, маркетплейс, бесконтактные платежи, цифровизация, цифровая экономика.

Keywords: Bank of Russia, mega-regulator, financial technologies, national Bank, marketplace, contactless payments, digitalization, digital economy.

Тематическая рубрика: Экономика и финансы.

 

Стоит отметить, что применение финансовых технологий, с одной стороны направлено на развитие всего финансового рынка, с целью повышения доступности и развития конкуренции, а с другой стороны, такой прогресс стимулирует появление новых угроз безопасности. Благодаря таким вмешательствам, появляется значительный рост утечки информации, киберугроз, мошенничества, которые необходимо в кротчайшие сроки обнаружить, оценить их потенциал и разработать меры по их устранению либо минимизировать возможные последствия. Тем самым, в связи с функционированием финансовых технологий на рынке, необходим такой мегарегулятор как Банк России.

Практически во всех сферах жизни, технологии развиваются стремительным образом и финансовый рынок не исключение. Между тем, финансовые технологии – это сфера, в пределах которой, наряду с банковскими организациями, участвуют и физические лица, которые перманентно улучшают своё состояние, посредством организаций, использующих технологии, с целью поддержания конкуренции на рынке финансовых услуг.

В целях обеспечения правовой безопасности и устойчивости на финансовом рынке, являющейся ключевым элементом для эффективного внедрения новых технологий, Центральным Банком РФ будет осуществлен ряд мероприятий по правовому регулированию финансовых технологий. Так, 10 декабря 2021 года был опубликован проект Основных направлений цифровизации финансового рынка на период 2022 – 2024 годов. С учётом поставленных целей, а также современных трендов и потребностей как граждан, так и субъектов предпринимательства определены стратегические направления Банка России в области финансового рынка, в которые входит правовое регулирование не только уже имеющихся финансовых технологий, и новых.

Рис. 1. Развитие правового регулирования новых технологий ЦБ РФ 2022-2024 годы.

 

На основании данного анализа, можно увидеть, что Банк России затрагивает различные направления инновационных технологий, тем самым создавая их чёткую регламентацию. При этом, остаётся один из актуальных вопросов – необходимость повышения уровня безопасности и устойчивости при непосредственном использовании финансовых технологий, создание должного регулирования, связанное с оперативным взаимодействием всех участников финансового рынка. 

Финансовые технологии — это обеспечение финансовых услуг и сервисов с использованием «больших данных» (Big Data), а также искусственный интеллект, машинное обучение, биометрия и другое. Регуляторные технологии — это различные финансовые технологии, которые обеспечивают более быстрое и эффективное выполнение регуляторных требований участниками рынка.

Правовое регулирование «финтеха» и «регтеха» в последние годы не стоит на месте. На первые финансовые вызовы «времени» отреагировал ЦБ РФ, где в 2017 году на Международном финансовом конгрессе,  Председатель Банка России Э.С. Набиуллина указала, что Банк ориентирован на: поддержку финансовых технологий; предотвращение киберугроз-преступлений; совершенствование новых подходов регулирования и надзора. Цель данных направлений – первостепенное управление рисками в финансовом секторе. 

Отвечая, на модернизацию рынка финансовых услуг, ЦБ РФ в 2016 году сформировал новое подразделение — Департамент финансовых технологий, проектов и организации процессов, отвечающий за мониторинг, анализ, оценку и применение перспективных технологий и инноваций на финансовом рынке. Тихомиров Ю.А. утверждал: «Главная причина изучения финтехнологий Банков – это, содействие реализации стартапов, так как сначала зарождается технология, и только потом встаёт вопрос о её регулировании». 

Стоит подчеркнуть, что нормативная база в области финтеха с каждым разом увеличивается, и последние годы не исключение. Относительно новыми нормативно-правовыми актами, является: 

1) ФЗ от июля 2020 г. № 259 «О цифровых финансовых активах, цифровой валюте и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации»;

 2) ФЗ от июля 2020 г. № 258 «Об экспериментальных правовых режимах в сфере цифровых инноваций в Российской Федерации»;

3) ФЗ от августа 2019 г. № 259 «О привлечении инвестиций с использованием инвестиционных платформ и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации».

На сегодняшний день, финансовый рынок является достаточно динамичным и сложным явлением, который постоянно стремится к изменениям. Развитие цифровой экономики значительным образом влияет на отношения, складывающиеся на финансовом рынке. В связи с этим, во всём мире распространяются новые технологии, и тем самым расширяется рынок FinTech, который состоит из двух элементов, это финансовый сектор и информационные технологии. В настоящее время, легальное определение финансовых технологий отсутствует, но в действительности включает себя: сами информационные платформы, а также технологии; финансовые услуги; субъекты МСП, банковские организации и другие, которые непосредственно оказывают такие услуги.

Между тем, стоит отметить, что для достойного развития финтех-индустрии, необходимо создать благоприятную среду-инфраструктуру, гибкое налогообложение для организаций, которые предоставляют данную услугу, а также сформировать должное законодательное поле для применения новых технологий. Тем самым, с появлением новых технологий необходима активизация FinTech и разработка качественно новой организации взаимодействия между «финтех» и потребителями услуг. Следует указать, что непрерывный процесс инкрементальных изменений, который присущ современной финансово-цифровой модернизации, подчёркивает особую значимость участия Банка России.

Так, с 2017 года ЦБ РФ как мегарегулятор финансового рынка начал активно формировать стратегию своей деятельности по развитию финтеха. Исходя из всего вышесказанного, можно утверждать, что на сегодняшний день Центральный Банк берёт курс, связанный с повышением доступности, улучшением качества и ассортимента финансовых услуг, повышением конкурентоспособности на российском рынке новых технологий, а также снижение рисков и потенциальных издержек.

Практика показывает, что даже самые передовые и высокотехнологичные банки кооперируются с интернет – гигантами (Citi и Google) в сфере инноваций и не только, либо инициируют собственный акселерат FinTech стартапов, с целью создания новых технологий. Так как, данная сфера не стоит на месте и требует постоянного развития, то банковский сектор стремительно поддерживает эту тенденцию и «идёт в ногу» со временем. Таким образом, создаётся некая непрерывная цепочка, которая требует постоянного снабжения, на основании этого, банки создают новые технологии, а ЦБ РФ обеспечивает правовое регулирование, и каждый раз Банк России будет подстраиваться под экономические изменения, с целью поддержания финтех отрасли.

Необходимо уточнить тот момент, что в доктрине сложилось суждение - роль ЦБ РФ в мире финтеха: защита, развитие и регулирование.  Таким образом, защита заключается в единообразном подходе стандартизации регулирования всех участников, связанных с применением или предоставлением финансовых технологий (включая, защиту конкуренции). Развитие включает в себя формирование приоритетных (стратегических) направлений по развитию той или иной сферы FinTech, в частности стартапы (к примеру: цифровизация страхования или цифрового рубля). Регулирование содержит в себе всё необходимое для функционирования финансовой технологии на территории РФ без ущемления прав и свобод субъектов финансово – цифровых правоотношений, не противоречащих законодательству РФ. Тем самым, роль Банка России – не только вовлечь множество участников финансового рынка в сферу финтех - индустрию, но и создать благоприятную среду для функционирования всей системы.

Между тем, Центральному Банку очевидно необходимо поддерживать регулярную, прозрачную коммуникацию с отраслью финансовых технологий. Так как, постоянный контакт регулятора с субъектами финансового рынка и ведущими экспертами будет способствовать лучшему пониманию потребностей как самих компаний, так и потребителей финансовых услуг.

На сегодняшний день, необходимо осознать всю важность и значимость проблемы в сфере финансовых технологий – это ответственность за утечку персональных данных. Тема персональных данных особенно беспокоит в наше время многих. Для полного понимания правового регулирования, ЦБ РФ необходимо взаимодействовать с Советом Безопасности, а также, параллельно с «Ростелеком» и с Минсвязи (Министерство цифрового развития, связи и массовых коммуникаций РФ), для того чтобы в оперативном порядке работать над необходимыми изменениями в законодательстве. В целом, следует усилить правовое регулирование об утечке персональных данных, а именно:

1) о требовании уведомления об утечках персональных данных (по образу и подобию GDPR – Общие правила защиты данных ЕС); 

2) об обезличенных сведениях (в том числе — персональных) и больших пользовательских данных;

3) об ответственности за действия или бездействие обработчиков персональных данных, а также за распространение, приобретение и последующее использование личных сведений, полученных преступным путём;

4) об увеличении штрафов за хранение персональных данных за пределами РФ. 

Из всего вышесказанного, можно отметить, что финансово-технологические преобразования – приоритетный сегмент для всего финансового рынка России не только на сегодняшний день, но и на ближайшее время. При этом развитие самой сферы и рынка технологий осуществляется при полной поддержке и руководящей роли ЦБ РФ. Внедрение новых финансовых технологий требует от мегарегулятора оперативного правового регулирования правоотношений складывающих на основании инноваций. Не стоит, также забывать, что любое изменение в правовой регламентации FinTech, будет влиять на – организации, банковский сектор и экономику в целом.

 

Литература:

1. Ваганова Г.В. Банк как участник и пользователь цифровых финансов // Известия Санкт-Петербургского государственного экономического университета. – 2018. – № 1 (109). – С. 54-58.

2. Зайцева И.Г., Бородина М.А. Развитие электронных технологий взаимодействия регулятора с участниками финансового рынка // Управление экономическими системами: электронный научный журнал. – 2018. – № 4 (110). – С. 26.

3. Калмыкова Е.Ю., Рябова А.В. Влияние информационных технологий на финансовый рынок // Информационные технологии в науке, управлении, социальной сфере и медицине: cборник научных трудов III Международной научной конференции, 2016. – С. 235-243.

4. Копосов А.В. Анализ сегмента финтех-технологий и их роль в развитии финансового рынка // Финансы, налоги и учет в странах дальнего и ближнего зарубежья: инновационные решения: сборник научных трудов по материалам Международной научно-практической конференции, 2017. – С. 237-241.

5. Минченкова И.В. Особенности современного рынка финансовых технологий // Фундаментальные и прикладные исследования кооперативного сектора экономики. – 2017. – № 3. – С. 61-66.

6. Новиков А.Г. Финансовые технологии в банках // Факторы успеха. – 2018. – №1 (10). – С. 65-68.

7. Оськина Д.И., Лескина О.Н. Проблемы развития и перспективы применения новых информационных технологий в банковской сфере РФ // Аллея науки. – 2018. – Т. 6. – № 5 (21). – С. 391-394.

8. Поветкина Н.А., Леднева Ю.В. «Финтех» и «регтех»: границы правового регулирования // Право. Журнал Высшей школы экономики. 2018. № 1. С. 46–67.

9. Сухов С.Н., Смирнов С.А. Основные направления деятельности банка России в области развития цифровых технологий на финансовом рынке // Научный альманах. – 2018. – № 7-1 (45). – С. 59-61.

10. Тихомиров Ю.А. Право в современном мире: векторы развития // Государство и право. 2017. No 5. С. 5–10.

11. Федорова Т.А. Финтех и проблемы экономической безопасности // Экономическая безопасность: современные угрозы и пути их нейтрализации: Материалы IV Межвузовской научно-практической конференции с международным участием, 2017. – С. 112-117.

12. Хайбуллина С.А. Перспективы развития рынка финансовых технологий // Международный молодежный симпозиум по управлению, экономике и финансам сборник научных статей. Институт управления, экономики и финансов КФУ, 2016. – С. 43-44.