Финансовая инклюзия: содержание, оценка, социально-экономическое значение

Financial inclusion: content, evaluation, socioeconomic relevance

Автор: Тюльпенева Марина Сергеевна

СПбГУ, Санкт-Петербург, Россия

e-mail: m.tiulpeneva@gmail.com

Tiulpeneva Marina Sergeevna

St. Petersburg State University, St. Petersburg, Russia

e-mail: m.tiulpeneva@gmail.com

Аннотация: Качество жизни населения прямым образом зависит от степени его вовлеченности в финансовую систему страны, поэтому финансовая инклюзия в настоящее время является актуальной темой, требующей развития. В рамках данной статьи определен содержательный смысл понятия “финансовая инклюзия”, проведен анализ ряда показателей финансовой вовлеченности, а также выявлена роль и значение инклюзивности в современных экономических условиях страны.

Abstract: The quality of life of the population directly depends on the level of its involvement in the country's financial system, consequently financial inclusion is currently a relevant topic requiring development. This article defines the meaning of the concept of "financial inclusion", analyzes several indicators of financial inclusion, and furthermore identifies the role of inclusion in the modern economic conditions of the country.

Ключевые слова: финансовая инклюзия, финансовая доступность, индикатор вовлеченности, индекс инклюзивного развития, финансовая стабильность, закредитованность населения.

Keywords: financial inclusion, financial accessibility, inclusion indicator, Inclusive Development Index, financial stability, lending.

Тематическая рубрика: экономика и финансы.

Обеспечение высоких стандартов жизни, равных возможностей для каждого человека на всей территории страны – основная задача экономики России. Один из способов достижения поставленной цели является повсеместное распространение финансовой инклюзии.

Финансовая инклюзивность лежит в основе экономического развития, поскольку финансы являются основой любой современной экономической системы. Так, доступ к современным финансовым институтам, таким как счета, переводы, депозиты и займы, может не только принести прямые экономические выгоды, но и в значительной степени определить возможности для осуществления эффективной экономической деятельности [1].

К настоящему моменту времени в научном и политическом сообществе понятие «финансовая инклюзия» имеет широкий смысловой контекст [2].

Всемирный банк трактует финансовую инклюзию «как возможность заинтересованных лиц и предприятий иметь доступ к финансовым продуктам и услугам, отвечающим их потребностям и представляются ответственным и устойчивым образом». 

В рамках международного политического форума, проходящего в сентябре 2011 году в Мехико, была одобрена «Декларация Майя», которая являлась инициативой Альянса за финансовую инклюзивность (AFI). Она представляет собой первую в мире платформу обязательств, которая позволяет членам Альянса устанавливать конкретные цели финансовой интеграции, осуществлять изменения в политике внутри страны и регулярно обмениваться обновленной информацией о достигнутом прогрессе. Участники АФИ признали «критическую важность финансовой интеграции для расширения возможностей  и преобразования всех людей, особенно бедных, ее роль в повышении национальной и глобальной финансовой стабильности и целостности.» В ходе форума были определены следующие задачи:

-      Обеспечение полноценного доступа населения развитых и развивающихся стран к финансовым услугам и продуктам;

-      Использование инновационных технологий для снижения стоимости финансовых услуг;

-      Формирование нормативной базы, направленной на поддержание финансовой стабильности;

-      Разработка единых сопоставимых показателей для оценки финансовой доступности финансовых услуг для населения;

-      Обеспечение доступа к финансовым услугам субъектов малого и среднего предпринимательства [2].

В 2014 году Российская Федерация стала одним из членов АФИ среди 95-ти развивающихся стран и Банк России подписал Декларацию.

На сегодняшний день, на официальном сайте Банка России представлено следующее определение: «Финансовая доступность – это полноценный доступ к базовому набору финансовых услуг всего населения страны и малого и среднего бизнеса». Под базовым набором финансовых услуг подразумевается страхование и кредитование, формирование сбережений, платежные услуги.

Основным индикатором вовлеченности населения к финансовым услугам является доля взрослого населения, использующего дистанционный доступ к банковским счетам. На 2018 год 55,2% опрошенного населения использует дистанционный доступ к банковским счетам. С 2015 года данный показатель увеличился 31,5%.

Результаты исследования по России фактически соответствуют мировым значениям, представленным на сайте Всемирного банка (из базы данных Global Findex): согласно результатам опроса физических лиц 148 стран 50% взрослого населения имеют банковский счет. Безусловно, не все 2,5 миллиарда человек, у которых не открыт счет, нуждаются в финансовых услугах, но такие барьеры, как стоимость, расстояние поездки и требования к документации, имеют решающее значение. Например, 20% человек, не имеющих счет, отчитываются о расстоянии в качестве ключевой причины, по которой у них нет учетной записи [3]. Данная статистика свидетельствует недостаточной финансовой интеграции.

Значимым показателем для оценки инклюзивной экономики и эффективности экономического роста является индекс инклюзивного развития IDI (Inclusive Development Index). Индекс инклюзивного развития представляет собой усредненную величину, состоящую из трех групп показателей, включающих 12 параметров:

1. Рост и развитие (уровень ВВП на душу населения, производительность труда, ожидаемую продолжительность жизни и занятость населения);

2. Инклюзивность (уровень бедности, медианный доход домохозяйств, коэффициент расслоения общества по доходам и коэффициент расслоения общества по распределению богатства);

3. Межпоколенческая справедливость и устойчивость (размер сбережений, величина государственного долга, уровень демографической нагрузки и характер загрязнения окружающей среды).

Данный индекс позволяет дать комплексную оценку экономического развития с целью повышения уровня жизни населения.

Первое упоминание об IDI было в 2016 году на Всемирном экономическом форуме в Давосе. Индекс рассчитывается отдельно по развитым и развивающимся странам. По результатам 2018 года, в своей группе Россия занимает 19 место, что подтверждает необходимость развития данного направления, в первую очередь это обусловлено тем фактом, что финансовая инклюзия рассматривается как один из ключевых факторов снижения уровня бедности и достижения экономического роста. 

Стоит принять во внимание тот факт, что не все меры по увеличению финансового доступа могут положительно влиять на финансовую стабильность. Например, риски могут возрасти, высокая финансовая инклюзия является следствием быстрого кредитного роста. 

Так, индикаторы сигнализируют о том, что наблюдается рост кредитного портфеля банков и микрофинансовых организаций во всех сегментах розничного кредитования: ипотеке, автокредитах, кредитных картах [2]. По данным Центрального Банка Российской Федерации, объем выданных кредитов в 2018 году превысил объем 2017 года на 22,8%. Данное изменение является максимальным в период с 2014 по 2018 года. В то же время, в соответствии с отчетом Федеральной службы государственной статистики «Россия в цифрах» уровень реальных располагаемых денежных доходов в 2018 году снизился на 2% по сравнению с 2017 годом. А если учесть, что, по данным объединенного кредитного бюро, 25% от общего числа заемщиков составляют жители России, которые имеют три и более кредитов. Их количество, по сравнению с предыдущим годом, увеличилось на 12% и составляет 15,1 млн человек. При этом сумма долга россиян, которые обслуживают 3 или 4 кредита возросла на 14%, достигнув 403 000 и 514 000 руб., соответственно. Исходя из этого, становится очевидным, что количество просроченных задолженностей увеличивается - за 2018 год произошел рост невыплаченных кредитов в срок более чем на 20%.

Подобные тенденции свидетельствуют  о достаточно низком уровне жизни жителей страны и неполноте знаний в отношении грамотного распределения денежных средств и ведения личного бюджета.

Таким образом, одновременное повышение финансовой инклюзии и финансовой грамотности населения благоприятным образом отразится на сокращении масштабов нищеты и стабильности экономики страны. 

Список литературы:

1. Финансовая инклюзивность за пределами доступности. Аналитическая записка // Центр финансовых инноваций и безналичной экономики Московской школы управления СКОЛКОВО, 2018, с.47.

2. Нестеренко Ю.Н., Веригина Г.М. К вопросу о становлении и развитии финансовой инклюзии в России // IV Синергия социальных и финансовых инноваций, 2019, с.166-178.

3. The Global Findex Database 2017 // Measuring Financial Inclusion and the Fintech Revolution // World Bank Group, с.151.