Защита прав потребителей в сфере финансовых технологий

Consumer protection in the field of financial technologies

Автор: Стоянова Мария Константиновна

Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации

E-mail: StoyanovaMarri@yandex.ru

Stoyanova Mariya

Financial University under the Government of the Russian Federation

E-mail: StoyanovaMarri@yandex.ru

Аннотация: В данной работе автором были проанализированы основные способы защиты прав потребителей в сфере финансовых технологий, пути развития данных институтов и существующая проблематика. Автором рассматривается позиция Центрального банка Российской Федерации по вопросу механизмов защиты прав потребителей, проанализированы проблемы осуществление деятельности Финансового уполномоченного, а также предложены пути решения данных проблем. 

Abstract: As of this work, the author analyzed the main ways of protecting consumer rights in the field of financial technologies, ways of developing these institutions and the existing problems. The author examines the position of the Central Bank of the Russian Federation on the issue of ways of developing consumer rights protection, analyzes the problems of carrying out the activities of the financial budget man, and also suggests ways of solving these problems. 

Ключевые слова: финансовые технологии, цифровая экономика, защита прав потребителей.

Keywords: financial technology, digital economy, consumer protection.

Тематическая рубрика: Юриспруденция и право.

Постоянное ускорение жизни и всех исторических циклов не могло не сказаться на сфере финансовых услуг. Быстрый оборот денежных средств стимулирует развитие новых правовых конструкций, помогающих преодолеть проблему первого экономического шага (например, договор факторинга, эскроу-счёта, аккредитивы). Современную сферу банковских услуг невозможно представить без системы дистанционного обслуживания. Данные механизмы позволяют гражданам быстро совершать операции в повседневной жизни, однако на наш взгляд такое развитие невозможно без соразмерного законодательного регулирования, обеспечивающего достаточный уровень защиты граждан.

По данным Центрального банка Российской Федерации за 9 месяцев 2021 года Банк России поступило 186,2 тысячи жалоб от потребителей финансовых услуг. Данная статистика свидетельствует о наличии проблематики в сфере защиты прав граждан. Несмотря на большое количество институтов по защите потребителей (Банк России, Финансовый уполномоченный, Роспотребнадзор и иные), количество нарушений в данной сфере по-прежнему остаётся на высоком уровне. 

Основные направления защиты прав потребителей в сфере финансовых технологий представлены институтами защиты персональных данных, защиты денежных средств, перечисляемых и обрабатываемых электронным путём, информационной осведомлённости потребителя о приобретаемых им услугах. 

В информационном докладе Банка России от 2021 года «Направления защиты прав потребителей финансовых услуг» основным принципом защиты прав потребителей установлен принцип «технологической нейтральности». Данный принцип подразумевает, что всем потребителям, независимо от их доступа к техническим устройствам должен предоставляться равный доступ к финансовым услугам. Иными словами лица, не обладающие доступом к информационно-телекоммуникационной сети Интернет также должны иметь возможность получения финансовых услуг. 

Центральный банк Российской Федерации в качестве способов защиты потребителей предлагает следующие способы:

· Запрет использования перезаполненных форм.

В рамках данного способа Банк России отмечает необходимость отказа финансовых организаций от использования форм-соглашений на оказание финансовых услуг, в которых уже стоят какие-либо отметки и согласия. Таким образом клиенту необходимо выразить активное согласие на получение тех или иных услуг. Данная практика также активно применяется в сфере потребительского кредитования, в частности с 30 декабря 2021 года кредиторам запрещено самостоятельно проставлять какие-либо отметки о согласии потребителя на заключение дополнительных услуг.

· Запрет навязывания услуг.

Данный запрет продиктован п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», который прямо запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).  

· Обеспечение информационной доступности.

В данном аспекте реализуется право потребителей на получение полной и достоверной информации о предоставляемой им услуге. 

· Обеспечение формы обратной связи.

Указанный способ защиты прав потребителей в сфере финансовых услуг направлен на создание возможности для потребителей представить финансовой организации свои комментарии и замечании по вопросам предоставления финансовых услуг. По мнению Банка России данный способ позволит оперативно отслеживать и совершенствовать систему представления финансовых услуг.

В данных направлениях защиты прав потребителей прослеживается тенденция на переложение ответственности при выборе финансовых услуг на потребителя. Таким образом, Центральный банк снимает часть ответственности с профессиональных участников рынка и перекладывает ответственность за принятие обязательства на потребителя. 

Таким образом, основным направлением развития системы защиты прав потребителей в сфере финансовых услуг выступает создание возможности у потребителя получить полную и достоверную информацию об услуге и после этого выразить активное согласие на получение указанной услуги посредством отдельного подписания или самостоятельного проставления галочки в отдельном пункте договора (в отличие от пассивного согласия, при котором потребитель соглашается с условиями договора целиком, без возможности вносить какие-либо изменения. 

Данный тренд является абсолютно обоснованным и логичным ввиду следующих факторов. 

1. В сфере защиты прав потребителей явно прослеживается про-потребительский уклон, ввиду чего профессиональные участники рынка сильно ограничены во включении каких-либо положений в договор, поскольку данные положения могут быть признаны недействительными по причине противоречия данных норм императивных норм. В частности, речь идёт о п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», которым установлено следующее: «условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными». Таким образом, потребители имеют возможность не читать договор, не ознакамливаться с его условиями и после возникновения у них обязательств и предъявления к потребителям претензий относительно неисполнения условий договора ссылаться на п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» и признавать данные условия недействительными. Данное положение создаёт правовую неопределённость для финансовых организаций, которые фактически не могут включить никакие дополнительные услуги в договор, поскольку они могут быть признаны недействительными.

2. В современном обществе непрерывно возрастает количественные показатели населения, получившего (или находящегося в процессе получения) высшего образования. По данным Организации экономического сотрудничества и развития 56, 7 % населения Российской Федерации имеют высшее образование (по очным, очно-заочным и заочным формам обучения). Указанные данные говорят о возрастании уровня финансовой грамотности среди населения. 

В связи с чем, как верно полагает Центральный банк Российской Федерации, потребители должны самостоятельно брать ответственность за все условия, с которыми они соглашаются. 

Однако данное регулирование не освобождает профессиональных участников рынка от соблюдения требований императивных норм, принципов добросовестности и публичного порядка. 

Помимо выявления направлений будущего развития и становления институтов защиты прав потребителей в сфере финансовых технологий также хотелось бы проанализировать существующие механизм защиты прав. В частности, деятельность Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг. Данный институт был введён в действующее законодательное регулирование Федеральным законом от 04.06.2018 г. 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».

Анализ правоприменительный практики и доктринальных источников по данному вопросу позволяет сделать вывод о следующих проблемах защиты прав потребителей в данной области:

1. Многие их финансовых споров не подпадают под компетенцию Финансового уполномоченного;

2. Соблюдение обязательного досудебного порядка урегулирования спора приводит к формализации данного института, в связи с чем сами потребители ищут способ скорейшего прекращения или оставления без рассмотрения их заявления (например, путём неподачи дополнительных документов);

3. Ряд финансовых организаций не осуществляют взаимодействие с Финансовым уполномоченным, по вопросам предоставления информации о результатах осуществляемой деятельности.

4. Текст закона содержит множество норм отсылочного характера, что усугубляет понимание его норм непрофессиональными участниками рынка. 

Таким образом для усовершенствования работы анализируемого института видится разумным ужесточение ответственности финансовых организаций за непредставление сведений Финансовому уполномоченному, а также снижение издержек потребителей, связанных с обращением, в частности, сокращение срока рассмотрения жалоб с 15 рабочих, до 10 календарных дней. 

Соответственно, в настоящее время можно проследить активное развитие институтов защиты прав потребителей в сфере финансовых технологий. Данная динамика обусловлена появлением новых финансовых технологий и, как следствие, новых проблем правоприменения, однако своевременное реагирование Банка России на указанные изменения позволяет обеспечить высокий уровень защиты прав потребителей в сфере финансовых услуг. 

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ:

1. Кудрявцева В.П. Подведомственность дел финансовому омбудсмену: встраивание законодательных новелл в научную базу гражданского процессуального права // Арбитражный и гражданский процесс. 2018. № 12. С. 3-5.

2. Савинов К.А., Лаврентьев А.Р. Двухлетие института финансового уполномоченного в России: неочевидные проблемы правоприменения // Финансовое право. 2020. № 12. С. 21-24.

3. Шокотько Майя Алексеевна. Проблемы защиты прав потребителей финансовых услуг // Образование и право. 2020. № 11.