Понятие банковского кредита в современной экономике

The notion of a bank loan in today's economy

Автор: Жакун Виктория Андреевна

АНО ВО «Санкт-Петербургская юридическая академия», Санкт-Петербург, Россия.

E-mail: viktoriiya03@gmail.com 

Zhakun Viktoriya Andrejevna 

Law Faculty of the St. Petersburg Academy, St. Petersburg, Russia.

E-mail: viktoriiya03@gmail.com

Аннотация: В статье рассматриваются вопросы необходимости банковского кредитования, кредита как экономического явления и его значимости в настоящее время.

Abstract: the article deals with the questions of the need for bank lending, credit as an economic phenomenon and its significance in the present time.

Ключевые слова: кредит, кредитные отношения, банковское кредитование.

Keywords: credit, credit relations, bank lending.

Тематическая рубрика: юриспруденция и право.

Банковский кредит, является гениальным открытием для людей в целом, благодаря ему сокращается время на удовлетворение потребностей, как хозяйственных, так и личных. Кредит представляет собой опору экономики, стимулируя и поддерживая различные сектора экономики выступает как неотъемлемый элемент развития экономической системы. Банковское кредитование, как один из главных направлений использования кредитных ресурсов – самое рискованное в стране направление деятельности банков. Объективная необходимость банковского кредитования в настоящее время обусловлена закономерностями денежного оборота, включающего оборот денежных средств государства, юридических, физических лиц, в процессе которого у одних участников оборота постоянно высвобождаются средства, а у других возникает временная потребность в дополнительных средствах.

В настоящее время заметное развитие получает кредитование населения, привлекая все больше субъектов, которые включаются в денежный оборот. Институт банковского кредитования стремительно развивается, рынок банковских услуг сейчас наиболее динамичен. Кредит берут не потому, что заемщик беден, а потому что у него в силу объективности кругооборота и оборота каптала в полной мере недостает собственных ресурсов, и их нерационально накапливать про запас, они все время находятся в обороте, общество заинтересовано в этом так как, экономика начинает развиваться непрерывно в расширенных масштабах.

Кредит – это разновидность экономической сделки, договор между юридическим и физическим лицами о займе. Благодаря кредиту, сократилось время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Воспользовавшись кредитом люди получают возможность направить полученные дополнительные ресурсы для расширения своего дела или получить те блага, которые без кредита были бы недоступны. В современной науке существует множество подходов к пониманию сущности и значение кредита в законодательстве, однако единой позиции просто не существует. Рассмотрим часть подходов к пониманию кредита. Одни авторы, определяют кредит как движение, некоторые – как действие. Есть и мнение, что это сделка. Ряд авторов определяет его как денежные средства либо имущество, иные – как деятельность, как отношения, как доверие.

Так, В.Ф. Кузьмин отмечает, что «кредит обусловлен экономическими закономерностями, а кредитные отношения представляют собой долговые отношения, не существующие без обязанности возвратить кредиту сумму, равную полученной, с процентами или без них».

Другие авторы указывают, что «кредит является экономическим явлением, служащим основой для определения понятия кредитных правоотношений» [5, с.138]. Т.Р. Рахимов под кредитом понимает «денежные средства и материальные ценности, выданные кредитором заемщику на определенный срок под проценты».

По мнению Г.А. Тосуняна кредит, является межправовым понятием и оказывает системообразующее влияние на банковское право, объединяет ряд общественных отношений, складывающихся в процессе кредитования банками, в единый комплекс, придает им однородность, определяет наличие специфических предмета и метода правового регулирования. Эти авторы относят к понятию кредита «денежные средства или другие вещи, определенные родовыми признаками, передаваемые (либо предназначенные к передаче) в процессе кредитования в собственность другой стороне в размере и на условиях, предусмотренных договором (кредитным, товарного или коммерческого кредита), в результате чего между сторонами возникают кредитные отношения».

По их мнению, понятия, которые были введены другими авторами, так или иначе, являются односторонними и предлагают все особенности и черты понятия «кредит» следует рассматривать комплексно, в их взаимосвязи, с чем нельзя не согласиться. Другой автор, В.Г. Голышев, считает, что фактические не имеется возможным дать юридическое определение кредита, которое могло бы исчерпывающе отразить все его экономические характеристики. Всё это происходит потому, что кредит – это, прежде всего, экономическое явление, служащее основой для определения понятия кредитных правоотношений. Кроме того, он предлагает пользоваться категорией «сделка в кредитной сфере», которой в кредитной сфере является кредитный договор [3, c.102]. С точки зрения гражданского законодательства Российской Федерации, существует такое разграничение кредита по видам: банковский кредит (ст. 819 ГК РФ), товарный кредит (ст. 822 ГК РФ) и коммерческий кредит (ст. 823 ГК РФ). Можно увидеть, что в основе такого разграничения лежат предмет кредита. То есть те средства, которые предоставляются в результате его использования. Например, денежные средства, вещные права, либо конкретные вещи.

Важно отметить, что понимание правовой сущности кредита и его правовое регулирование невозможны без уяснения его экономической природы.

Экономическое понимание кредита подразумевает передачу настоящих активов в обмен на будущие активы на условиях возвратности, на оговоренный срок с уплатой процента.

Под активами понимается совокупность имущества и имущественных прав, принадлежащих юридическому или физическому лицу. В целом, если говорить о сущности кредита, она определяется в функциях в таких как:

-       распределительная функция с ее помощью происходит распределение национального дохода между экономическими субъектами, удовлетворение временных потребностей в средствах у юридических и физических лиц, а также государства за счет временно свободных денежных средств других лиц – это и есть назначение функции распределения. Эта функция охватывает только временные свободные средства и удовлетворяет только временные потребности в средствах платежа и обращения;

-       регулирующая функция — это возможность кредита обеспечивать непрерывный воспроизводственный процесс привлекаются необходимые дополнительные ресурсы для организации производства в регулировании структуры общественного производства и создании сбалансированной экономики, норма процента выступает главным фактором межотраслевого и межтерриториального перехода капитала. Свободный переход капитала создает условия для быстрого удовлетворения возникающего спроса на товары и услуги. Благодаря этому создается необходимое предложение товаров и услуг;

-       стимулирующая функция проявляется в том, что заемщик, заключивший кредитной соглашение, берет обязательства вернуть не только основную сумму долга, но и проценты, а это требует, во-первых, производительного использования кредита и, во-вторых, повышения эффективности производства.

В современных экономических реалиях банковский кредит приобретает особое значение для поддержания стабильности экономики России. В связи с этим данная проблема требует особого внимания. На данный момент в России рыночная экономика и эффективное ее функционирование невозможно без использования кредита, он обеспечивает стабильное экономическое развитие, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе инноваций, так же кредит оказывает влияние на денежный оборот его структуру и объем. От эффективности и бесперебойности функционирования кредитной системы зависит не только получение недостающих средств, но и темпы развития экономики в целом. Банковская система является ключевой частью финансовой системы страны, которая концентрирует большую часть финансовых и кредитных операций, поэтому важной задачей является ее устойчивое развитие, так же значимой является сдерживающая позиция государства в отношении регулирования ставок и создания благоприятных условий для выплат по кредитам. Поэтому во многом развитие кредитных отношений, зависит и от правильной политики регулирования банковского законодательства, в том числе и совершенствование его с учетом текущей экономической ситуации в стране.

Список литературы:

1. Дьячков С.В. Понятие и признаки кредитных обязательств // Гражданское право и процесс. - № 4. – 2019. – С. 100 - 105.

2. Егорова Н.Е. Категории «кредит» и «кредитные правоотношения» в гражданском праве: системный подход // Актуальные проблемы частноправового регулирования: материалы Всероссийского IX научного форума (г. Самара, 27-28 мая 2011 г.). Самара, 2017. – С. 65 - 69.

3. Муратов С.А. К вопросу о понятии сделки в кредитной сфере / С.А. Муратов, В.Г. Голышев // Правоведение. 2012. - № 5 (244). - С. 139 - 144.

4. Рахимов Т. Р. Денежное обращение, финансы и кредит / Т. Р. Рахимов, А. Б. Жданова, В. В. Спицын. – Томский политехнический университет. – Томск: Изд-во Томского политехнического университета, 2018. – 193 с.

5. Тосунян Г.А. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: Учебник / Под общ. ред. акад. Б.Н. Топорнина. — М.: Юристъ, 2015. - 448 с.