Банковское страхование в Российской Федерации

Bank insurance in the Russian Federation

Автор: Вахид Али Хатем Вахид

Волгоградский государственный университет, Волгоград, Россия

Wahid Ali Hatem Wahid

Volgograd State University, Volgograd, Russia

Аннотация: В данной статье рассматривается банковское страхование в Российской Федерации, понятие, модели и методы использования. Один из способов обеспечить финансовую устойчивость банка, обезопасить от огромного количества сопровождающих его деятельность рисков – это страховать его интересы. По сравнению с практикой мирового страхового бизнеса в аналогичном российском сегменте далеко не все благополучно. 

Аnnotation: This article discusses bank insurance in the Russian Federation, the concept, models and methods of use. One of the ways to ensure the financial stability of the bank, to protect it from a huge number of risks accompanying its activities is to insure its interests. Compared to the practice of the global insurance business, not everything is going well in the similar Russian segment. 

Ключевые слова: банковское страхование, банки, имущество, риск, ответственность.

Keywords: bank insurance, banks, property, risk, liability.

Тематическая рубрика: Экономика и финансов.

Стабильная банковская система – основа общей безопасности государства. Страховые отношения – это отношения, связанные с удовлетворением имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий – страховых случаев – за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплачиваемых страхователями взносов. Одним из рычагов, позволяющих удерживать такую стабильность, является внедрение общеобязательного банковского страхования. Эта система традиционно предусматривает работу в двух направлениях: общее страхование и страхование непосредственно банковских рисков.

Понятие банковского страхования достаточно обширно. Если рассматривать сюда входит защита банковских ценностей, компьютерной техники, электронного оборудования. Имеется в виду также и компьютерное мошенничество. Специалисты должны предусматривать также и риски, связанные с использованием пластиковых карточек и кредитов, включающее страхование самих банковских продуктов и их обеспечение. Под общим понятием рассматривается страхование от чрезвычайных ситуаций зданий, в которых расположены банки, имущества банков, автомобильной техники, принадлежащей финансовым учреждениям, гражданской ответственности владельцев имущества в случае нанесения ими убытков третьим лицам. К этому виду также относится социальное страхование сотрудников (медицинское, пенсионное, от несчастных случаев и т.п.).

Механизмы страхования позволяют перенести на страховщика практически все риски, которые могут возникнуть в процессе банковской деятельности. Наблюдающаяся в течение нескольких лет неблагоприятная ситуация на рынке страхования кредитных рисков в отношениях банков и страховых компаний, когда со стороны руководства банков наблюдалось стойкое неприятие страхования, постепенно начинает меняться. В наши дни банки стали активнее заключать договоры страхования своего имущества (помещений банка, автомашин, компьютерной техники, иных ценностей), наличных денег в кассе, ценностей в хранилище, имущества, принимаемого банком в залог, инкассаторских перевозок и др.

Правовые основы банковского страхования в России были заложены с принятием Гражданского кодекса Российской Федерации. Основным нормативным актом, регламентирующим вопросы страхования и банковского страхования в частности, в Российской Федерации является Гражданский кодекс. Вторым законодательным актом в этой сфере является закон 1992 года «О страховании», который определяет понятия, выдвигает требования к участникам сделок, формирует правовое поле страхования и надзор за ним. Важными являются законы, регулирующими взаимоотношения в медицинском и пенсионном страховании. Особое место в этом ряду занимают законы 2003 и 2004 годов, регламентирующие вопросы сугубо банковского страхования: о страховании вкладов физических лиц и о выплатах Банка России физическим лицам, вклады которых находились в обанкротившихся банках.

Таким образом, можно говорить, что правовые основы банковского страхования в Российской Федерации основываются на достаточной нормативной базе, регулирующей правовые отношения страхователя и страховщика. Так получается строить цивилизованные партнерские взаимоотношения финансовых учреждений и страховых компаний в России.

В процессе сотрудничества банков и страховщиков можно выделить несколько этапов, следуя которым банк и страховщик развивают свои взаимоотношения и впоследствии строят бизнес на основе принципов банковского страхования. В рамках данного рассмотрения предлагается следующая классификация фаз сотрудничества страхового бизнеса с кредитными организациями.

1. На начальном этапе взаимодействие ограничивается договорными отношениями относительно обслуживания друг друга: банк держит депозиты страховщика, а тот страхует имущественные и, возможно, финансовые риски кредитного учреждения (пока нет совместных продаж страховых услуг).

2. Далее возможно сотрудничество в рамках распространения собственных страховых продуктов по соглашению с банком через его сеть или кредитов клиентам страховщика через его агентскую сеть. Возможен вариант, при котором обе организации договариваются о совместном распространении своих продуктов.

3. Альянс (совместное предприятие). Это следующая ступень кооперации между страховщиком и банком, на которой обе организации создают свою новую страховую компанию и на базе новой, более тесной, формы интеграции строят стратегию банкострахования.

4. Слияния и поглощения – это стратегии, с помощью которых банк (или страховщик) намерен достигать своих целей посредством поглощения своего партнера либо слияния с ним. Это наиболее распространенная и доказавшая свою эффективность стратегия реализации банкострахования среди общемировых лидеров финансовых рынков. Кроме того, к данной группе интегрированных предприятий следует отнести случаи учреждения «карманных» компаний (данную форму, соответственно, можно именовать формой контроля).

5. Наконец, нельзя не отметить тенденции последних лет относительно организации собственных финансовых супермаркетов финансовыми группами или холдингами.

В РФ становление банковской сферы происходило в 90-е годы прошлого столетия, что обусловило появление некоторых особенностей в сотрудничестве банков и страховых компаний. Первопричиной возникновения такого сотрудничества стала необходимость работы с проблемными кредитами, выдаваемыми финансовыми учреждениями. В этот период банки начали осуществлять страхование самих кредитов, перекладывая ответственность за возвращение проблемных займов, доля которых в общем ссудном портфеле составляла около семидесяти процентов, на страховые компании.

Особенности банковского страхования в России не отменяют важнейших положений о защите наиболее прибыльной сферы банковской деятельности – кредитования. Сегодня страхование банковских рисков в России сопряжено с ипотечным кредитованием, что обусловлено заинтересованностью банков как выгодополучателей. Ведь в том случае, если клиент не справляется со своими долговыми обязательствами, финансовое учреждение получает всю сумму займа. Это касается и тех случаев, когда при страховании жизни заемщика наступает его смерть, а СК единовременно выплачивает долг банку. Кроме того, финансовое учреждение получает комиссию от количества заключенных со страховой компанией договоров клиентами банка.

Широкое распространение также получило страхование профессиональной ответственности банковских сотрудников, что позволяет возмещать убытки клиентов, понесенные вследствие действий экономистов конкретного финансового учреждения. Наиболее часто договоры заключаются в отношении кассиров и операционистов. Страховым случаем может выступать человеческих фактор, который проявляется в нанесении ущерба клиенту вследствие допущения арифметических ошибок при расчете курса валют, процентов выплат, комиссий банка, порче имущества и т.п.

Виды банковского страхования многообразны и зависят от объемов деятельности финансового учреждения. Фирма, имеющая профессиональных страховых партнеров, пользуется большим кредитным доверием.

При реализации программ сотрудничества банков и страховщиков выделяют несколько форм, по которым выстраиваются их отношения. Иногда эти формы последовательно развиваются от простых к более сложным; иногда стороны удовлетворяются достигнутой степенью близости, ограничиваясь промежуточной моделью.

В общем случае выбор формы сотрудничества исчерпывающим образом определяется соотношением выгоды и затрат. Однако в российских условиях на нем сказываются дополнительные риски, включающие в себя как нестабильность спроса на страховые, банковские и вообще финансовые услуги, так и отсутствие методологического осмысления проектов в области банковского страхования. Кроме того, на развитие данного сегмента финансового рынка еще долго будет влиять неустойчивый характер налогового и экономического законодательства, а также последствия падений платежеспособности основных клиентских групп вследствие нескольких кризисов конца 1990-х – начала 2000-х гг.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ:

1. Банковские риски: классификация для страхования // Банковское кредитование. 2007. № 1.

2. Дедиков С.В. Страховые и перестраховочные договоры: реальность и консенсус? // Закон. 2018. № 10.

3. Корчевская Л.И. Правовое регулирование банковской деятельности. М.: ЮрИнфоР, 2017.

4. Плохута-Плакутина Ю.И. Правовая природа страхования банковских вкладов // Юридический мир. 2018. № 6.

5. Тарабрин А.И. Актуальные проблемы банковского страхования в Российской Федерации // Журнал российского права. 2019. № 9.