Защита прав потребителей финансовых услуг

Protection of the rights of consumers of financial services

Автор: Ильин Дмитрий Вячеславович

АНО ВО «Институт деловой карьеры», Москва, Россия

Ilyin Dmitry Vyacheslavovich

ANO VO «Institute of Business Career», Moscow, Russia

Аннотация: В статье проведена характеристика финансовой услуги, обозначена ее правовая природа, представлены доктринальные и легальные определения, обозначены основные проблемы защиты прав потребителей в сфере финансовых услуг.

Abstract: The article characterizes financial services, identifies its legal nature, presents doctrinal and legal definitions, identifies the main problems of consumer protection in the field of financial services.

Ключевые слова: финансовая услуга, нормативное определение, имущественное отношение, легальное определение.

Keywords: financial service, regulatory definition, property relationship, legal definition.

Тематическая рубрика: Юриспруденция.

Защита прав потребителей в сфере предоставления финансовых услуг имеет наиболее актуальное значение, так как данный сегмент экономической деятельности в настоящее время развивается и растет. В связи с растущей популярностью и доступностью предоставления финансовых услуг, с одной стороны, потребителей данного вида услуг становится все больше. С другой стороны, рынок позволяет организациям, предоставляющим данные услуги, получать рекордно высокие дивиденды, что привлекает в данный спектр экономики все большее количество хозяйствующих субъектов, которые, желая получить максимально большую прибыль, не всегда соблюдают права потребителей данного вида услуг. Рынок финансовых услуг представляет собой динамично развивающуюся сферу национальной экономики. Это обстоятельство во многом определяет высокую степень динамичности развития нормативной базы защиты прав потребителей финансовых услуг. Меняются и законодательные нормы защиты потребителей, меняются и условия предоставления им услуг, и законодательные требования к этим услугам.

Общественные отношения в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг в силу их широкого распространения и большой важности для государства и общества урегулированы на всех уровнях законодательства РФ. Однако в первую очередь необходимо обратиться к международным источникам, которые занимают особое место в системе законодательства. Рассмотрим некоторые международные нормативно-правовые акты, охватывающие своими правовыми нормами рассматриваемую группу отношений. Одними из таких актов являются «Руководящие принципы Организации Объединенных Наций для защиты интересов потребителей» [9].

Аналогичные положения, содержащие основополагающие принципы, основные направления государственной политики и направления совместной деятельности государств по защите прав потребителей содержатся и в других важных международных правовых актах, как: «Соглашение об основных направлениях сотрудничества государству частников Содружества Независимых Государств в области защиты прав потребителей»[3].

В данных источниках также провозглашается равенство граждан – потребителей на территории государств – членов соответствующего объединения, устанавливаются гарантии защиты их прав. В частности п. 2 ст. 60 Договора о ЕЭС [2] закрепляет право граждан государства-члена, а также иных лиц, проживающих на его территории, обращаться в государственные и общественные организации по защите прав потребителей, другие организации, а также суды и (или) осуществлять иные процессуальные действия на тех же условиях, что и граждане этих других государств-членов.

Как видно из приведенных выше источников, рассматриваемая сфера общественных отношений на международном уровне урегулирована достаточно полно, широко и детально: от общих предписаний по созданию системы нормативного регулирования до конкретных указаний по созданию специальных органов, должностных лиц, чьей целью будет реализация политики государства по защите прав потребителей услуг данного сектора рынка. Такая система норм международного права в рассматриваемой сфере, на наш взгляд, в полной степени отвечает потребностям государств – членов в установлении, закреплении общих глобальных направлений развития государственной политики и позволяет на ее основе, руководствуясь ее основными идеями, выстроить собственную национальную систему законодательства по защите прав потребителей финансовых услуг, а также организовать систему эффективного применения норм данной системы через создание системы специальных органов в широком смысле.

В Российской Федерации Основным законом является Конституция Российской Федерации [1] , которая гарантирует реализацию прав и свобод гражданина, а также гарантирует защиту нарушенных прав и свобод через судебные органы.

Так, в частности, часть 1 статьи 15 Конституции Российской Федерации содержит следующее положение: «Конституция Российской Федерации имеет высшую юридическую силу, прямое действие и применяется на всей территории Российской Федерации. Законы и иные правовые акты, принимаемые в Российской Федерации, не должны противоречить Конституции Российской Федерации».

В соответствии со статьей 17 Конституции Российской Федерации «в Российской Федерации признаются и гарантируются права и свободы человека и гражданина согласно общепризнанным принципам и нормам международного права и в соответствии с настоящей Конституцией». Конституция Российской Федерации гарантирует, что все равны перед законом и судом. В случае возникновения спорных ситуаций стороны вправе обратиться в суд для восстановления своих нарушенных прав и интересов.

Основополагающим принципом Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации [5], так же как и Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации [4] является равноправие сторон перед законом и судом - всех граждан, независимо от пола, расы, национальности, языка, происхождения, имущественного и должностного положения, места жительства, отношения к религии, убеждений, принадлежности к общественным объединениям и других обстоятельств, а также всех организаций, независимо от их организационно-правовой формы, формы собственности, места нахождения, подчиненности и других обстоятельств. По смыслу данных норм права следует, что все стороны в обязательствах имеют равные права и несут равные обязанности, в том числе и при разрешении споров в судебном порядке. Суд осуществляет производство по делу, разрешает вопрос по существу и выносит постановление в первую очередь на основании Конституции Российской Федерации и других нормативных правовых актов. Таким образом, как в законе отражена норма права, регулирующая правоотношения, так и будет разрешен вопрос по существу в судебном порядке, таким и будет решение суда, соответственно, будет реализовано право на судебную защиту.

Несмотря на положения Конституции РФ, ГПК РФ и АПК РФ, базовым для защиты прав потребителей является Федеральный закон «О защите прав потребителей» [8], отражающий и конкретизирующий положения международного законодательства, Конституции РФ. Рассмотрим некоторые положения.

Право на информацию. В данном ФЗ 5 статей посвящено праву потребителя на информацию. Согласно статье 8 закона, потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Право на безопасность. Статья 7 Закона устанавливает право потребителя на безопасность товара (работы, услуги) для здоровья, жизни и имущества потребителя. Для финансовых услуг безопасность обеспечивается закреплением в законах по конкретным видам финансовых услуг основных принципов их предоставления, стандартных и обязательных условий договоров на предоставление финансовых услуг, условий, не допустимых в договорах оказания услуг.

Право на выбор. Статья 16 закона «Недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя» утверждает существование права потребителя на «свободный выбор» товаров (работ, услуг).

Федеральный закон «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» [6] Как указывается в ст. 1 указанного ФЗ, «настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным». Таким образом, данным законом урегулирован новый способ защиты прав потребителей финансовых услуг, представляющий по сути альтернативу судебной защиты.

В силу того, что потребители финансовых услуг является слабой стороной общественных отношений рассматриваемого сектора рынка и наименее защищены от злоупотреблений со стороны исполнителей этих услуг, которые в свою очередь являются хозяйствующими субъектами и в данных отношениях выступают с целью получения прибыли, нарушение прав потребителей приобрело большое распространение, следовательно, не редки и споры о защите прав потребителей финансовых услуг. Закон РФ «О защите прав потребителей» предусматривает возможность защиты прав потребителей финансовых услуг в судебном и внесудебном порядке. Кроме того, законодательством РФ предусмотрен порядок обращения в контрольно-надзорные органы и к финансовому омбудсмену. Стоит подчеркнуть, что в РФ существует множество органов, должностных лиц, общественных организаций, тем или иным образом участвующих в осуществлении функций по защите прав потребителей в целом и, в частности, в рассматриваемом секторе рынка,  однако предметом рассмотрения в рамках данной главы являются те органы, организации и, соответственно, те способы защиты нарушенных прав, которые в полной мере самостоятельно могут выполнять функцию по разрешению споров о защите прав потребителей финансовых услуг.

Сущность внесудебного порядка состоит в том, что потребитель может предъявить требования о защите нарушенного права непосредственно продавцу (изготовителю, исполнителю), не обращаясь с иском в суд. Претензионный порядок рассмотрения требований потребителей предусмотрен с целью побудить стороны самостоятельно урегулировать возникшие разногласия, а исполнителя – добровольно удовлетворить обоснованные требования потребителя, позволяя быстро восстановить нарушенное право. Добровольное удовлетворение обоснованных требований потребителя – обязанность исполнителя. Нередко на практике возникает вопрос: обязательно ли для потребителя перед обращением в суд предъявлять требования продавцу (изготовителю, исполнителю) по поводу продажи некачественного товара или выполнения работы (услуги) [11]. Обязательного соблюдения досудебного порядка урегулирования споров, если такой порядок предусмотрен законом или договором, требуют положения ГПК РФ, в частности ст. ст. 131, 132, 135.

По некоторым услугам законодательством предусмотрено обязательное предъявление претензий. Так, например, ст. 55 Федерального закона «О связи» от 7 июля 2003 г. установлен шестимесячный срок для предъявления претензий, связанных с непредставлением, несвоевременным или недоброкачественным предоставлением услуг связи, недоставкой, несвоевременной доставкой, повреждением или утратой почтовых отправлений (для телеграфных отправлений - один месяц) [7]. Этой же статьей установлены различные сроки для ответа на претензию. При отклонении претензии или неполучении ответа в установленный срок заявитель имеет право предъявить иск в суд. Теперь из смысла норм, как АПК РФ, так и ГПК РФ определенно следует, что досудебным может являться не только претензионный, но и иной порядок урегулирования споров, который может быть предусмотрен как договором, так и федеральным законом.

Одной из особенностей рассмотрения судами дел о защите прав потребителей является то, что по общему правилу бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе) (п.4 ст.13, п.5 ст.14, п.6 ст.28 Закона). Требования потребителя носят гражданско-правовой, в основе материальный характер, выражающие личный интерес, основанный на невыполнении своих обязательств другой стороной гражданско-правового договора. Потребитель вправе обратиться в суд по поводу нарушения любого его права, установленного Законом, и подлежащего судебному рассмотрению. Исковое заявление потребителя может содержать требование о взыскании определенных денежных сумм (неустойки, убытков, вреда, в том числе морального, понесенных расходов, уплаченных сумм и т.п.), а также о возложении на ответчика обязанности устранить допущенное нарушение прав потребителя, выполнить его определенные требования, не препятствовать осуществлению конкретных прав, прекратить противоправные действия и т.п. Конкретные требования должны формулироваться, исходя из тех прав, которые предоставлены потребителю Законом и которые нарушены ответчиком [10] .

При обращении в суд необходимо иметь в виду, что нарушенные права граждан и организаций защищаются лишь в течение определенного срока исковой давности. ГК РФ в ст. 196, 197 предусматривает общий и специальные сроки исковой давности. В большинстве случаев к спорам о защите прав потребителей финансовых услуг применимы общие сроки исковой давности, установленные ГК РФ, то есть 3 года. Однако из данного правила существуют изъятия. Например, согласно п.1 ст. 996 ГК РФ срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, за исключением договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет два года.

Иски о защите прав потребителей не облагаются государственной пошлиной. Это означает, что обращение в суд не связано для потребителя с дополнительными материальными затратами (ст. 17 Закона). Пункт 6 ст. 13 Закона предусматривает, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя

Таким образом, можно сделать следующие выводы:

1. Система норм международного законодательства в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг в полной мере отвечает потребностям государств, в том числе, Российской Федерации в установлении, закреплении общих глобальных направлений развития государственной политики и позволяет на ее основе, руководствуясь ее основными идеями, выстроить собственную национальную систему законодательства по защите прав потребителей финансовых услуг, а также организовать систему эффективного применения норм данной системы через создание системы специальных органов в широком смысле.

2. Система национального законодательства в рассматриваемой сфере закрепляет множество прав и свобод для потребителя, одновременно устанавливая ограничения для исполнителя услуг, однако на практике потребителю все же приходится сталкиваться с большим количеством нарушений, ущемления его прав и законных интересов, оставаясь «слабой стороной» данных правоотношений.

3. С 1 июня 2019 года система способов защиты прав потребителей финансовых услуг подверглась существенным изменениям ввиду вступления в силу Закона о финансовом омбудсмене. Институт обращения граждан – потребителей к финансовому омбудсмену – это новый, системный, эффективный, самостоятельный механизм правовой защиты потребителей финансовых услуг, направленный на установление справедливого баланса между правами и законными интересами обеих сторон правоотношений, складывающихся в рассматриваемом секторе рынка и призванный защитить «слабую» сторону, то есть потребителя от злоупотреблений со стороны «сильной», то есть хозяйствующего субъекта.

4. Досудебный порядок в рассматриваемой сфере общественных отношений, введенный Законом о финансовом омбудсмене, имеет двухуровневую систему, где первый уровень – обязательный претензионный порядок, соблюдаемый путем направления письменно или электронно требования в адрес финансовой организации; второй уровень – обязательное обращение к уполномоченному по защите прав потребителей финансовых услуг. Только после последовательного соблюдения указанных процедурных мероприятий потребитель, чье требование осталось неудовлетворенным или не полностью удовлетворенным, имеет процессуальную возможность обратиться за защитой своих нарушенных прав в суд.

Список литературы:

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993 с изменениями, одобренными в ходе общероссийского голосования 01.07.2020).

2. Договор о Евразийском экономическом союзе (Подписан в г. Астане 29.05.2014).

3. Соглашение об основных направлениях сотрудничества государств-участников Содружества Независимых Государств в области защиты прав потребителей (Заключено в г. Москве 25.01.2000).

4. Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации от 24.07.2002 № 95-ФЗ (ред. от 06.04.2024).

5. Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации от 14.11.2002 №138-ФЗ (ред. от 06.04.2024).

6. Федеральный закон от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».

7. Федеральный закон от 07.07.2003 № 126-ФЗ «О связи».

8. Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 (ред. от 04.08.2023) «О защите прав потребителей».

9. Руководящие принципы Организации Объединенных Наций для защиты интересов потребителей (Приняты 22.12.2015 Резолюцией 70/186 на 81-ом пленарном заседании 70-ой сессии Генеральной Ассамблеи ООН).

10. Макаров Ю.Я. Постатейный комментарий к Закону РФ о защите прав потребителей.

11. Селянин А.В. Защита прав потребителей. – М., 2015. - С.15.